海外汽车保险业概述

　　汽车保险最早诞生于英国，迄今已有100多年的历史，发达国家汽车工业发达，因而汽车保险业也发展的日趋完善。汽车保险是财产保险中的主要险种，其保费收入占财产保险收入近一半以上，它已成为汽车发达国家的一大产业。国外汽车保险行业的主要特点包括： 

　　首先，以立法形式强制实施汽车第三者责任保险，这条险种在中国也取得了突破性进展，今年7月中国将实施强制性三者险保险政策。目前，多数发达国家均已制定了"汽车保障基金制度"。

　　其次，国外保险公司比较通行的一种做法是费率自由化。即按照"契约自由"的原则，各保险公司自己决定汽车保险的费率。如果一家保险公司不顾自身实力和汽车保险市场的客观环境打"价格战"，无异于自取灭亡。各保险公司之间汽车险费的竞争总是限定在一个理性的尺度内，一旦出现恶性竞争的苗头，许多保险公司就会自动退出。发达国家对保险监管当局工作人员的素质和能力要求非常高。它的优点就是使保险公司的利润合理化，让利于广大消费者。同时做到优胜劣汰，迫使保险公司在产品创新、销售、服务、成本管理等方面提高。 

　　第三，汽车保险市场高度细分，"量体裁衣"。发达国家的保险公司一般在制定汽车保险费率时，除要考虑到汽车本身的状况外，还要考虑到驾驶员、地域、气候等多种因素，所推出的险种、条款多种多样。以美国为例，美国的汽车保险分为个人汽车险和商用汽车险两大类，其中在制定个人汽车险费时，要充分考虑驾驶员的年龄、姓别、婚姻和驾驶安全记录等情况。未婚男性中最年轻的驾驶人，如果投保个人汽车险，其费率最高。 

　　几个欧美发达国家的案例 

　　英国

　　英国机动车辆保险通过许多因素综合加权的方式确定保费，与我国简单按照汽车重置价值乘以费率来计算保费不同，这种做法一方面更加真实地反映了投保车辆的风险状况，更加注重驾驶员的因素，将代表不同风险的投保对象有效地区别对待，可以让消费者在很大程度上体验到缴费的公平；另一方面对于驾驶记录差、屡次造成事故的司机，高额的保费附加是一种有效的经济惩罚手段。时刻激励消费者养成遵守道路交通法规、安全驾驶的习惯。例如，英国居民生活常识中就包括要尽可能保持"无赔案记录"。因为有了一年"无赔案记录"，第二年去保险公司续保时可以获得较大的折扣。为此，被保险人在因一些小事故向保险公司索赔前通常会仔细考虑，看选择获取理赔还是保持"无赔案记录"更为经济。因为驾车一年不出事故可以享受30%的折扣，连续3年安全驾驶将可以得到高达60%的折扣。如果长期保持安全驾驶记录，一年的保险花费不到200英镑。这些承保制度客观上实现了防灾防损，减少了事故发生的频率和可能造成损失的严重程度，最大化地体现了保险的社会效益。费率制定的先进技术与信息技术相结合，推动了英国车险市场新的变革，这在很大程度上代表了未来我国汽车保险发展的趋势

　　由于采用多因素加权计算保费，很多公司都为此专门设计了计算机数据处理软件，实现信息采集的自动化。早在1985年英国Direct Line便开始利用电话进行汽车投保， 20世纪末随着互联网的普及，车险产品网上直销正被越来越多的客户接受，电话销售和网上车险产品销售已超过车险总业务量的一半。现在，在英国投保车险，完全可以通过在家里点击鼠标来实现。只要进入著名的"英国网上汽车保险"网，根据上面的提示将自己的基本情况填上，该网站便能在加盟的数百家从事车险业务的保险公司中挑选出最适合的公司供投保者选择。这时，你再将自己和车辆的相关信息填在车险公司的电子表格中，便能很快得到保险公司为你的车量身定做的车辆保险报价。如果你觉得合适，就可以在网上签订保险合同，再通过在线支付手段付款。所有这一切，很可能只需要短短几分钟时间。电子商务的出现事实上引发了车险市场营销模式的一场重大变革并正带动全新的竞争模式，对于财产保险公司而言，机动车辆保险是最适合利用网络进行电子商务经营的业务之一，但一个重要的前提是承保技术的进步。

　　美国

　　在美国，保险业遵循信任就是赢得客户的潜在价值。美国对保险的定义是保险作为一种经济制度，通过一系列人性化、专业化的法律法规，使得保险能够真正满足客户的风险规避需求。在销售渠道方面，美国近些年发展出大量的保险网络销售，通过互联网和呼叫中心（callcenter）销售的保单占美国家庭用车保险销售的60%以上；根据保险网站的不同定位，美国市场有提供三种不同类型保险的汽车保险网站， 第一种是"经纪人代理"，可上网购买的汽车保险公司网站 ，如State Farm (www.statefarm.com) 网站上提供各类车款的保险费率比较，第二种是 直接在网上卖保险给消费者的保险网站 (Direct Seller) Progressive Insurance (www.progressive.com) 1937年就开始经营的老公司，是全美最大汽车保险公司之一、Esurance (www.esurance.com) 第三种是 帮你收集多家保险公司估价单，供你选择的保险网站 (Broker) www.insweb.com（那斯达克上市公司Nasdaq）。

　　德国：汽车保险分等级 

　　德国保险公司往往将汽车保险分为不同等级，作为核定保险赔偿率的依据。当然，很多国家都有类似的做法。也就是说，等级越高，说明这种车出问题的概率越低，保险赔偿率就越高，如果事故后保险赔偿金额一定，保险等级高的车事先交的保险费用就相对少大众POLO为例，根据德国汽车工业联合会和保险公司的评价，这款车的保险等级定为10级，每年只要交700马克保险费就够了；而同类级别的车一般为13级或14级，要交1300至1400马克。所以，据此而定的汽车品牌保险等级在国外早已成为消费者选购汽车时的一个重要参考指标，而国外各大汽车厂商为了保证品牌的市场占有份额，也纷纷把这些问题作为技术课题着力加以研究解决，以提高自己产品的保险等级。 

　　德国新手的保险费按260%计算，然后逐年递减，最低可减至35%，但是前提是不出事故。一旦出了事故，第二年的保费率会提高大约50%左右。这样的政策一举两得：鼓励了驾驶员安全驾驶，驾驶员少出事故，又有利于保险公司的赢利。