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信息整理：	慧典市场研究报告网 http://www.hdcmr.com/
信息来源：	福建日报
发表时间：	2005年02月25日

      美国微软公司董事长比尔•盖茨对银行业有过两句名言：“银行业是必要的，银行是不必要的”、“未来，银行营业网点将不复存在。”现在看来，比尔•盖茨夸大了信息技术对传统银行服务渠道的颠覆程度，但对消费者来说，银行业的各种服务无疑是必要的。

　　今年是网上银行的发展年。在美国，网上银行业务量已占到银行总业务量的10%，今年可能猛增到50%。在我国，很多银行目前网上银行业务量尚不足总业务量的1%。随着业务品种的丰富以及应用环境的成熟，今年我国网上银行将出现突破性发展。

　　方便快捷 成本降低

　　元旦过后，有车一族又到了缴纳车船使用税的时节。在北京，只要持有招商银行“一卡通”的个人机动车车船税纳税人，可以登录招商银行北京分行网站，直接在网上办理缴纳业务。客户还可以在网上选择“邮寄发票”的服务，无需再到银行网点打印发票。网上银行方便交易的程度，由此可见一斑。

　　春节前，邮政和银行网点都在争取务工人员汇款回家的业务。比较汇款费用，可以看出网上银行的竞争优势。一般来说，邮政汇款按每笔1%，最低2元，最高50元收费，每笔汇款额最高不超过5万元；银行柜面汇款也基本按每笔1%，最低1元，最高50元收费，没有汇款额最高限额。网上银行汇款，人们可以坐在家里点击鼠标，即可完成汇款转账，而且还是最经济的。目前只有少部分银行网上汇款收费跟柜面收费相同，多数银行网上汇款都比柜面便宜。网上银行汇款只按汇款金额的0.6%、0.3%，甚至0.2%收费。

　　交易成本降低的原因在于，工作效率高、运营成本低。网上银行还突破时间、空间的限制，随时随地提供方便快捷服务，与传统银行经营方式相比有着明显优势。

　　扫除障碍 优化环境

　　我国网上银行的发展要扫除障碍，实现网络金融交易的法律保障，认证防盗工作的加强，征信体系继续完善。今年，这些问题有望解决，网上银行应用环境将大大优化。

　　今年4月1日我国《电子签名法》将正式施行。该部法律规定，可靠的电子签名与手写签名或者盖章具有同等的法律效力。消费者可以通过手写签名、公章的“电子版”、秘密代号、密码或人们的指纹、声音、视网膜结构等安全地在网上付钱、交易及转账。《电子签名法》的出台，结束我国电子商务、网上银行业务缺乏充分的法律保障的历史。

　　近来假冒银行网站、盗取客户密码、资金的事件，引起了各方的广泛关注。中国金融认证中心已推出了CFCA网上银行数字证书，通过网上银行数字证书，避免网上银行被盗事件的发生。如果出现问题，根据与银行签署的协议，中国金融认证中心承诺赔付。

　　目前，我国银行将其网上银行作为低值业务的分流渠道，推出查询、转账、代缴费、代售等主流产品。而贷款，尤其是对个人贷款等资产类业务，以及网上发行信用卡等都难以开展，其重要原因在于我国征信体系尚不完善。全国统一的个人信用信息基础数据库的试运行，是继全国企业信贷登记咨询系统建立后，我国信用体系建设的又一个重大进展。今年将实现个人信用信息基础数据库在全国联网运行。届时，可以联网查询个人的信用信息。借助征信体系，我国网上银行就可以以极低的运营成本在网上发放个人贷款，发行信用卡。

　　多种渠道 不可或缺

　　招商银行在资金实力、网点数量等方面与国有商业银行相比有很大差距，但它以网上银行为经营策略，开创了中国银行业的创新时代。6年来，“一卡通”、“一网通”为招商银行带来了众多的客户，获得了连续数年高达16%至30%的综合成长率。

　　如今，工商银行借助已有的渠道优势，把网上银行、电话银行、手机银行等电子类业务归为一类，打包成“电子银行”。个人网上银行“金融@家”业务的推出，更标志着工商银行个人金融业务的全面转型。

　　“金融@家”等业务的推出，并非只是增加了一个新产品，而是标志着中资银行在个人金融业务方面，从以柜面服务为主的传统服务渠道转向以“电子银行”的全方位服务渠道。这种新渠道模式的出现，可以节约更多的人力去服务VIP客户和企业客户。

　　工商银行的渠道整合，对中国银行业未来竞争格局的改变远远大于招商银行的渠道创新。因为工行的做法更有普遍意义，更有利于切实提高我国银行业的核心竞争力。一份美洲银行的关于客户分析的研究报告显示：对于一家商业银行而言，只拥有活期存款账户的客户，50%会在1年至2年内离开；只拥有定期存款账户的企业，1年至2年内30%会离开；而同时拥有定期、活期、网上银行账户的客户，最终选择离开的比率只有1%至2%。这揭示了一个值得深思的答案：多种渠道的存在，能够真正挽留客户。